האם משכנתא הפוכה מתאימה לך?
אם אתה קשיש וצריך הכנסה נוספת או אשראי לכיסוי הוצאות, משכנתא הפוכה יכולה להיות אופציה עבורך. אבל לפני שחותמים על משהו, התייעצו עם יועץ או מישהו שאתם סומכים עליו לייעוץ.
משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואת דירות המאפשרת לך לנצל את ההון העצמי שלך מבלי לבצע תשלומים חודשיים. ההלוואה והריבית מוחזרים רק כאשר אתה מוכר את הבית, עובר לצמיתות או נפטר.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואת דירות המאפשרת לך לגשת לחלק מההון העצמי בבית שלך מבלי לבצע תשלומים חודשיים. זה יכול לשמש לכיסוי הוצאות מחיה או השלמת הכנסה פנסיה.
משכנתאות הפוכה ניתנות בדרך כלל על ידי מלווים, ארגונים ללא מטרות רווח וסוכנויות ממשלתיות ומקומיות. הסכום שאתה יכול ללוות תלוי בסוג המשכנתא ההפוכה שתבחר וכן בגילך. סוג המשכנתא ההפוכה הפופולרי ביותר ידוע בשם משכנתא המרת הון בית (HECM).
הלוואות HECM מבוטחות פדרליות וניתן להשתמש בהן למגוון מטרות. עם זאת, אם אתה צריך את הכספים שלך במיוחד עבור שימוש ספציפי אחד, משכנתא הפוכה חד-תכליתית עשויה להיות האפשרות הטובה יותר.
לפני הגשת בקשה למשכנתא הפוכה, יש למלא דרישות רכוש מסוימות. הבית שלכם חייב להיות במצב מצוין ועליכם לעמוד בקצב הארנונה, ביטוח הדירה וכל הוצאות תחזוקה ותיקון.
כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה, עליך להיות בעל הבית שלך באופן מוחלט או להחזיק בו הון עצמי משמעותי. יתר על כן, הנכס חייב להיות מקום המגורים העיקרי שלך ולעמוד בהנחיות FHA.
יש לך שתי אפשרויות: תשלום קבוע לתקופה קבועה או גישה לקו האשראי שלך לפי הצורך. הסכום הזמין תלוי בגיל שלך, ערך הבית שלך ושיעור הריבית.
המלווה שלך יכול לסייע לך בחישוב סכום ההלוואה שלך והערכת עלויות שוטפות, כגון עמלת שירות חודשית ופרמיית ביטוח משכנתא שנתית.
העלות של משכנתא הפוכה תלויה בגודל יתרת ההלוואה שלך וכמה זמן אתה מחזיק אותה. באופן כללי, יתרות הלוואות קטנות יותר גורמות להוצאות שוטפות נמוכות יותר.
משכנתא הפוכה יכולה להיות אופציה מועילה עבור קשישים הזקוקים לכספים נוספים לכיסוי הוצאות המחיה. עם זאת, חשוב לזכור שהם אינם מובטחים.
איך עובדת משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לבעלי בתים מבוגרים ללוות כנגד ההון העצמי של הבית שלהם. למרות שזה יכול להועיל להפחתת עלויות הדיור או להגדלת ההכנסה מהפנסיה, זה לא מתאים לכולם. כדי להבין את התהליך ואת הפערים הפוטנציאליים הכרוכים בלקיחת הלוואה כזו, ודא שמשפחתך לא תעמיד את עצמה בסכנה כלכלית.
משכנתא המרת בית הון (HECM) היא המשכנתא ההפוכה הנפוצה ביותר. אלה מבוטחים פדרליים וניתן להשתמש בהם כמעט לכל מטרה שבעל הבית חפץ בו.
אבל הם גם מגיעים עם מגבלות מסוימות, כמו דרישת גיל מינימום ודמי ביטוח חובה. מכיוון ש-HECMs יכולים להיות מורכבים, מומלץ להתייעץ עם יועץ לייעוץ נוסף.
HECMs דורשים מבעלי בתים להישאר מעודכנים לגבי מיסי רכוש וביטוח בעלי בתים, אחרת למלווה יש את הכוח לעקל את הבית שלך ולקבל את כספם בחזרה. יתר על כן, הם מטילים דרישות כמו תחזוקה שוטפת של הבית ותיקונים על מנת להגן על השקעתם.
הם עשויים לגבות עלויות מראש ושוטפות, כגון דמי ביטוח וריביות. עמלות אלו עשויות להיות גבוהות יותר עבור משכנתא הפוכה שנמשכת זמן רב מהצפוי או עם יתרה נרחבת.
עלויות שוטפות על הלוואות מסתכמות בדרך כלל ב-2 אחוזים, אם כי חלק מהמלווים עשויים לגבות יותר. אלה יכולים להתגלגל להלוואה או לשלם במזומן מההכנסות שלך, אך עשויים להפחית את הכספים הזמינים לשימוש למטרות אחרות.
כמה HECMs הם הלוואות בסכום חד פעמי, כלומר אתה מקבל את כל הכסף בבת אחת כאשר ההלוואה שלך נסגרת. אלה יכולים להיות אידיאליים אם אתה מתכנן להשתמש בכספי המשכנתא ההפוכה שלך בנתח גדול אחד – כמו החזר חובות או תיקוני בית – כגון בעת החזר חובות או ביצוע שיפורים גדולים בבית.
אפשרות נוספת היא משכנתא להמרה ביתית (HECM), המספקת תשלומים חודשיים שווים וגישה לקו אשראי זמין שניתן לגשת אליו בעת הצורך. אלה בדרך כלל חסכוניים יותר מאשר HECMs, אך עשויים להגביל את ההוצאות שאתה חייב להוציא על דברים כמו עלויות מחיה ושירותי בריאות.
אם אינך בטוח כיצד עובדת משכנתא הפוכה, דבר עם נציג מורשה של Rocket Mortgage לקבלת הכוונה. הם יכולים להסביר את האפשרויות השונות של משכנתא הפוכה, לסייע בהשוואת מלווים ולענות על כל שאלה לגבי האופן שבו משכנתא הפוכה יכולה להועיל גם לך וגם למשפחתך.
מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה יכולה להיות אופציה פיננסית אטרקטיבית עבור פנסיונרים שמתכננים להשתמש בהון הביתי שלהם לכיסוי הוצאות פרישה. אבל לפני שלוקחים הלוואה כזו, חיוני שתהיה מונה את כל היתרונות הפוטנציאליים והחסרונות הפוטנציאליים בזהירות.
משכנתא הפוכה היא אופציה פופולרית עבור מי שאין לו מספיק חסכונות או מקורות הכנסה אחרים מפרישה כדי לענות על הצרכים שלהם. זוהי דרך מצוינת להשיג כסף עבור חשבונות רפואיים, תיקונים וצרכים אחרים.
משכנתא הפוכה עשויה גם לספק הכנסה נוספת מפרישה אם אינך מקבל סכום מוגדר מהפנסיה או מהביטוח הלאומי. עם סכום חד פעמי זה, אתה יכול להשתמש בו עבור שיפורים בבית, עלויות רפואיות מחוץ לכיס או אפילו לשלם את חשבונות החשמל החודשיים שלך.
אם אתה שוקל לקחת משכנתא הפוכה, זה חכם לחקור את העלויות והעמלות הנלוות מראש. אלה יכולים להיות די תלולים, אז העריכו בקפידה האם כדאי לשלם עבורם.
אלה כוללים עמלות הקמת הלוואות של עד $6,000, פרמיות ביטוח משכנתא מראש בשווי 2% מערך הבית ועלויות סגירה אחרות. יתר על כן, ייתכן שתצטרך לעמוד בקצב הארנונה, עמלות HOA וביטוח בעלי בתים.
יתרת המשכנתא שלך עלולה לגדול עם הזמן ולהשפיע לרעה על הירושה של היורשים שלך אם תחליט להשאיר את ביתך למישהו ממשפחתך.
הריבית על משכנתא הפוכה יכולה לעלות עם הזמן, ועלולה להשאיר את היורשים שלך עם פחות כסף ממה שהם היו מקבלים לו היית פשוט מוכר את ביתך והשארת להם את התמורה.
יתרון נוסף של משכנתא הפוכה הוא שניתן להשתמש בה לרכישת בית נוסף במידת הצורך. זה מאפשר לך להישאר עצמאי בבית המגורים הנוכחי שלך למשך זמן רב יותר, תוך חיסכון בעלויות רילוקיישן על פי ברוס מקלרי, דובר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי.
שים לב שמשכנתא הפוכה היא מבחינה טכנית הלוואה ולמלווה יש זכות להחזר אם אתה מוכר את הבית או נפטר. עם זאת, חיוני לזכור שהם אינם הבעלים של ביתך עד לאחר שתפסיק לגור שם והיורשים שלך אינם יכולים לקבל את החזר החוב.
מהם החסרונות של משכנתא הפוכה?
למרות שמשכנתא הפוכה יכולה להיות דרך מצוינת להשלים את ההכנסה שלך מהפנסיה, ישנם כמה חסרונות פוטנציאליים שכדאי לקחת בחשבון לפני שחותמים על הקו המקווקו.
החיסרון הראשוני הוא שמשכנתא הפוכה עשויה להיות מאתגרת לפרוע. בדיוק כמו הלוואות דירות אחרות, בעלי בתים חייבים להישאר מעודכנים לגבי מיסי רכוש, ביטוח בעלי בתים ודמי HOA כדי לשמור על הנכס. אם לא נעשה, למלווים יש את הזכות להמשיך בהליכי עיקול שעלולים להשפיע באופן משמעותי על היציבות הפיננסית שלך.
חיסרון נוסף הוא שהלוואות FHA מגיעות לרוב עם עמלות גבוהות מראש, כולל הקמת הלוואות ועלויות ביטוח. אלה יכולים להיות יקרים ולהגדיל אם אתה לווה סכום כסף משמעותי. באוקטובר 2017, שינויים בתוכנית FHA הגדילו מעט את העלויות הללו; עם זאת, הם נשארים נמוכים יותר מאשר סוגי הלוואות רבים אחרים הזמינים כיום.
משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון אידיאלי לבעלי בתים שדורשים מזומנים נוספים לכיסוי הוצאות המחיה. לדוגמה, ייתכן שתצטרך לקנות כיסא גלגלים או לשלם עבור טיפולים רפואיים שאינם מכוסים בביטוח שלך; קבלת משכנתא הפוכה עוזרת לכסות את העלויות הללו, שעלולות להתגלות כבעלות ערך בתקופות של לחץ כלכלי.
הכספים שלך עשויים להיות מוחזרים לך בצורה של סכום חד פעמי, קצבה או מסגרת אשראי, בהתאם לסוג ההלוואה שיש לך. יתר על כן, יש לך אפשרות לקבל תשלומים חודשיים על פני מסגרת זמן קבועה או משתנה כל עוד מתקיימים כל התנאים הדרושים.
אם אתה חושב לקחת משכנתא הפוכה, הקפד לדון בה עם בני משפחתך וכיצד זה ישפיע עליהם. ודאו שהם מבינים היטב את כל ההשלכות של נטילת הלוואה כזו, כמו מי יחזיר אותה במקרה של מוות.
כדאי להתייעץ עם עורך דין המתמחה בתכנון עיזבון או בקליניקה משפטית. הם יכולים לסייע לך להחליט אם משכנתא הפוכה מתאימה לך, או אם אפשרויות אחרות עשויות להיות מועילות יותר.
אם אתם שוקלים משכנתא הפוכה, מומלץ להתייעץ עם מלווה ועורך דין מנוסה המתמחה במשכנתא הפוכה. כך תוכלו לקבוע אם הלוואה מסוג זה מתאימה גם לכם וגם למשפחתכם.
