מה שאתה צריך לדעת על משכנתא
משכנתאות הן הלוואות המשמשות לרכישת דירה. מכיוון שזו חובה מתמשכת, חיוני שתבחר אחד העונה על הדרישות האישיות שלך.
השלב הראשוני הוא לקבל אישור מראש למשכנתא. זה יאפשר לך לדעת כמה המלווה מוכן להלוות ובאיזה ריבית.
סוגים של משכנתא
בחיפוש אחר דירה, ישנם סוגים שונים של משכנתא זמינים. לכל אחד יש יתרונות וחסרונות משלו, לכן חשוב לבחור את המתאימה ביותר במצבך.
כדי לקבוע את המשכנתא המתאימה לך, קחו בחשבון את המצב הפיננסי הנוכחי שלכם – כולל תקציב חודשי, סכום מקדמה וציון אשראי – ואז בקש מהמלווים מספר הצעות מחיר כדי שתוכל להשוות ביניהן.
הלוואות קונבנציונליות יכולות להוות אופציה אטרקטיבית עבור רוכשי דירות עם אשראי מצוין אשר משלמים מקדמה משמעותית. עם זאת, דרישות האשראי המינימליות שלהם עשויות להיות גבוהות יותר מאשר סוגי משכנתא אחרים, ולכן חיוני לחפש ולמצוא את העסקה הטובה ביותר שיש.
הלוואות קונבנציונליות ניתנות בדרך כלל על ידי מלווים פרטיים כגון בנקים או איגודי אשראי, במקום סוכנויות ממשלתיות כמו פאני מיי או פרדי מק. להלוואות אלו יש תשלומים נמוכים יותר מאלו הנתמכות על ידי ממשלתי, ויש להם גם דרישות אשראי מחמירות פחות עבור לווים עם היסטוריית אשראי גרועה.
משכנתאות ג'מבו או לא תואמות הן בחירה פופולרית נוספת, המאפשרת לקונים לרכוש בתים מעבר לגבולות שנקבעו על ידי פאני מיי ופרדי מאק. עם זאת, הלוואות אלו עשויות לשאת ריביות ועמלות גבוהות יותר מאשר משכנתאות תואמות, מה שהופך אותן לא מתאימות לכל רוכש דירה.
הלוואות USDA מציעות עלויות ביטוח משכנתא ללא תשלום מקדמה ותעריפי ביטוח משכנתא נמוכים עבור רוכשי דירות פוטנציאליים, אם כי ייתכן שהם אינם זמינים באופן נרחב.
משכנתא בריבית בלבד היא סוג הלוואה פופולרי, שבו אתה משלם את הריבית על המשכנתא שלך רק במהלך תקופה מוגדרת (בדרך כלל 5 או 10 שנים). זה עוזר לך לבנות הון עצמי ולחסוך כסף, אבל בסופו של דבר יביא לתשלומים חודשיים גדולים יותר לאחר שתקופת ההיכרות תסתיים.
משכנתא הפוכה היא אפשרות פופולרית נוספת עבור לווים שצברו הון עצמי בבתיהם מאז הרכישה. הלוואה מסוג זה עובדת בצורה הטובה ביותר עבור בעלי בתים בני 62 ומעלה ששילמו את המשכנתאות המקוריות שלהם ומעוניינים כעת להשתמש בהון העצמי הזה למטרות פיננסיות אחרות.
שיעורי ריבית של משכנתא
ריבית המשכנתא שתשלם תלויה במספר גורמים, כולל המלווה, ניקוד האשראי שלך וסוג ההלוואה שנבחר. יתר על כן, הוא מושפע מגורמים כלכליים גלובליים ומאירועים במקומות אחרים בעולם.
המלווים קובעים את התעריפים שלהם על סמך שיעורי הקרנות הפדרליות של הפדרל ריזרב ושיעורי הריבית של המתחרים, אך הם גם לוקחים בחשבון את הכישורים האישיים שלך ואת מה שאתה חושב שאתה יכול להרשות לעצמך. הנוסחה של כל מלווה שונה במקצת, אך כהנחיה כללית היא צריכה להיות גבוהה בכ-1.8 נקודות אחוז מהתשואה של שטרות אוצר ל-10 שנים.
ריבית נמוכה יותר פירושה שתחסוך יותר כסף במהלך המשכנתא שלך, על פי מחקר שנערך לאחרונה ב-NerdWallet. אפילו הפחתה של חצי אחוז יכולה להשוות לחסכון של אלפי דולרים במהלך שלה, אז משתלם לעשות מעשה עכשיו!
הלוואות לבית Zillow מקלות על השוואת תעריפים בין מספר מלווים. כל שעליך לעשות הוא להזין את המיקוד שלך, להתאים את ציון האשראי, סכום המקדמה וטווח ההלוואה כדי לראות הצעות מחיר מותאמות עבור משכנתאות שאתה עשוי להיות זכאי להן.
שיקול משמעותי נוסף הוא העלות הכוללת של ההלוואה שלך. אם תכלול עלויות סגירה ועמלות אחרות למשכנתא שלך, תשלמו ריבית נמוכה יותר אבל בסופו של דבר תוציא יותר כסף בסך הכל לאורך חייה.
חישוב העלות הכוללת של ההלוואה שלך כרוך בחיבור של ריבית, עמלות הקמה, הנחות הלוואות, עלויות עסקה וכל הפרמיות שאתה עשוי לשלם עבור ביטוח ערבות אשראי. עלויות אלו עשויות להסתכם באלפי דולרים, אז הקפידו לקחת אותן בחשבון בעת השוואת משכנתאות.
מלווי משכנתאות לרוב מספקים תמחור מיוחד לסוגי הלוואות מסוימים, כגון מקדמה נמוכה ותמריצים אחרים. הקפד לברר לגבי עסקאות אלה בעת השוואת הצעות משכנתא של מלווים שונים.
משכנתאות הן אחת הרכישות הגדולות ביותר שתבצע אי פעם, ולכן כדאי לחפש את העסקה הטובה ביותר. הבדל של 0.5 אחוז בריבית יכול לגרום לחיסכון של כמעט 33,000 $ לאורך חיי ההלוואה שלך.
מקדמה שאתם צריכים
מקדמה היא סכום המזומן שאתה משלם מראש בעת רכישת דירה. כסף זה מייצג בדרך כלל אחוז ממחיר הרכישה, החל מ-3% עד 20%.
הבחירה שלך כמה אתה צריך עבור מקדמה תלויה בתקציב שלך, חסכון ויעדים פיננסיים ארוכי טווח. אם אינך יכול לחסוך מספיק כדי לכסות את מלוא העלות, שקול לנצל את תוכניות הסיוע במקדמה.
סכום המקדמה שלך ממלא תפקיד משמעותי באיזה סוג של משכנתא אתה זכאי. פיקדון גדול יותר מוריד את יחס ההלוואה לערך (LTV), שבו המלווים משתמשים כדי להחליט אם להלוות כסף ולגבות איזו ריבית. LTV נמוך יותר מאפשר לך לנצל ריביות נמוכות יותר אשר עשויות להביא לחיסכון משמעותי בעלויות לאורך חיי ההלוואה.
על ידי ביצוע מקדמה גבוהה יותר, ייתכן שתמנע את הצורך בתשלום ביטוח משכנתא פרטי – עמלה נוספת שדורשת חלק מסוגי הלוואות. יתר על כן, פחות חובות פירושו תשלומים חודשיים נמוכים יותר מכיוון שנותר פחות חובות על המשכנתא שלך.
מקדמה על הבית שלך גם יוצרת הון עצמי בסגירה, שיכול לשמש כמקדמה על נכס אחר או להסדרת חובות אחרים. אם שוק הדיור יורד, ההון העצמי הזה עשוי לאפשר לך לשבור או אפילו להרוויח ממכירה.
אם יש לך חובות בריבית גבוהה כמו חשבונות כרטיסי אשראי או הלוואות לסטודנטים, פירעון שלהם לפני רכישת בית יכול להפחית את סכום המקדמה הנדרשת ולהגביר את הסיכויים שלך לזכות למשכנתא. זה מפנה יותר כסף לביצוע השקעה ראשונית ויצירת תוכניות פיננסיות טובות יותר.
למרות שחסכון במקדמה עשוי להיראות מאיים, חיוני להתחיל בהקדם האפשרי. צרו תקציב והפרישו מעט כסף מדי חודש למטרה זו; אם אפשר, פתח חשבון בנק נפרד במיוחד למטרה זו כדי שתוכל לעקוב טוב יותר אחר ההתקדמות שלך.
עמלות לתשלום
עלויות סגירה הן עמלות שעליך לשלם בעת רכישה או מימון מחדש של דירה. הם יכולים לנוע בין 2-5 אחוזים מסכום ההלוואה ולהצטבר במהירות.
המלווה שלך יספק לך אומדן הלוואה וגילוי נאות שלושה ימי עסקים לאחר בקשת ההלוואה. מסמכים אלו יפרטו את כל העלויות הכרוכות בסגירה, כמו גם שיעורי ריבית ותשלומים חודשיים.
מבחינה חוקית, המלווים חייבים לספק לך את המסמכים הללו. הם עשויים להיות זמינים באינטרנט או באמצעות דואר ויפרטו את כל העמלות שיש לשלם בעת הסגירה וכן את הסכום.
עלויות הסגירה יכולות לנוע מעמלות מלווה ועלויות של צד שלישי ועד לפריטים ששולמו מראש כמו הפקדות נאמנות. כל חברת משכנתאות קובעת את העמלות שלה עבור שירותים אלו.
עמלות מלווה מתייחסות לעמלות שתשלם לבנק או לאיגוד אשראי עבור שירותים הקשורים לטיפול בבקשת המשכנתא שלך. אלה עשויים לכלול עלויות הקשורות לאישור, עיבוד הבקשה ואימות מידע הכנסה ותעסוקה.
הימנע מעמלות אלה על ידי עבודה עם מלווה אמין וחיפוש אחר התעריף והתנאים הטובים ביותר. חלק מהמלווים אפילו מספקים אשראי למלווה שיכולים לכסות חלק או את כל עלויות הסגירה שלך בסגירה.
דרך נוספת לחסוך בעלויות הסגירה היא על ידי חיפוש אחר חברת ביטוח כותרת שתגן עליך מבעיות כותרת לאחר הסגירה. לעתים קרובות יש לכך עלויות נמוכות יותר מאשר צורות אחרות של ביטוח בעלות ואינו מצריך תשלום פרמיות חודשיות.
אם אתה קונה בפעם הראשונה, אתה עשוי להיות זכאי לכמה תוכניות מדינתיות או פדרליות שעוזרות לכסות חלק או את כל עלויות הסגירה שלך. חלקם אף מעניקים הנחות במשכנתא בתמורה לקורס חינוכי בקניית דירות.
נהלו משא ומתן עם המוכר כדי שיכסו חלק מעלויות הסגירה שלכם, דבר שכיח יותר בשווקים חמים. עם זאת, זה יכול להיות מאתגר אם הם כבר רשמו את הבית שלהם או לא מוכנים למכור.
