מה קובע את ריבית משכנתא שלך?
ריבית על משכנתא היא מרכיב בלתי נפרד מהעלות של הלוואת כסף לרכישת דירה. להיות מודע למה שקובע את הריבית שלך יכול לעזור לך למקסם את החיסכון ולמזער את הלחץ בתקופות של לחץ כלכלי.
המלווה שלך מרוויח כסף מהלוואות משכנתא בכך שהוא גובה ממך מחיר גבוה ממה שעולה להם ללוות את הכסף (המכונה עלות המימון שלהם). לכן משלמים יותר ריבית על משכנתא מאשר על חשבונות חיסכון יומיומיים.
תעריפים
ריבית משכנתא היא מרכיב בלתי נפרד מעלות המשכנתא. הם יכולים להיות קבועים או מתכווננים, בהתאם לסוג ההלוואה שלך. הם קובעים גם כמה תשלם בתשלומי משכנתא חודשיים וגם לאורך חיי ההלוואה בסך תשלומי הריבית.
מלווי משכנתאות קובעים את הריביות על סמך מספר גורמים, כגון מצב המשק וביצועי שוק האג"ח. יתר על כן, הם לוקחים בחשבון את המדיניות המוניטרית של הפדרל ריזרב ואת היציבות של שוק הדיור.
אינפלציה היא גורם משמעותי נוסף המשפיע על שיעורי המשכנתא. ככל שהאינפלציה עולה, כוח הקנייה של הכסף שלך יורד, ולכן המלווים חייבים לגבות ריבית גבוהה יותר כדי לכסות את העלויות שלהם ולהבטיח שהם ירוויחו.
אלמנטים נוספים המשפיעים על שיעור המשכנתא שלך כוללים את הסכום שאתה רוצה ללוות, ציון האשראי שלך ויחס ההלוואה לערך של המלווה. הלוואה גדולה יותר תישא בריבית גבוהה יותר מאשר אחת קטנה יותר מכיוון שהיא דורשת יותר משאבים לשירות והחזר.
הפדרל ריזרב קובע את שיעור הריבית בה משתמשים רוב מלווי המשכנתאות כאשר הם קובעים את הריבית שלהם – שיעור זה ידוע כריבית הפד.
אם הפד מאמין שהכלכלה מצליחה, הם עשויים להעלות את הריבית. פעולה זו מסייעת לזירוז צמיחה בעבודה ולשמור על האינפלציה בשליטה.
לחילופין, הפד עשוי להפחית את הריבית אם הם מאמינים שהכלכלה חלשה או מיתון בפתח. זה יכול לספק סיוע ללווים על ידי עידוד יותר אנשים להיכנס לשוק הדיור ולרכוש בתים.
לבסוף, אירועים בעולם כמו מלחמות ותסיסה פוליטית יכולים להשפיע על שיעורי המשכנתאות. זה נכון במיוחד אם אתה גר בחו"ל, שכן אלה משפיעים על תזרימי המטבע.
לדוגמה, אם הדולר יורד מערכו ברוסיה עקב סכסוך או אסון טבע, זה עלול להשפיע על ערך הבית שלך, מה שיוביל לעלייה בריביות המשכנתא.
הודות למחשבון הריבית בעמוד זה, תוכלו לקבוע בדיוק בכמה ישתנה שיעור המשכנתא שלכם לאורך זמן. היא מאפשרת השוואה בין תנאי הלוואה, סכומים ותוכניות ואפילו הצעות מחיר מותאמות במיוחד עבורכם.
תשלומים על ריבית המשכנתא
תשלומי המשכנתא שלך לבית, בנוסף לשיעורי הריבית ועלויות הסגירה, עשויים לכלול חלק ניכר מהמזומנים שהרווחת קשה. למרות שאולי לא הכל יתבזבז בבת אחת, החדשות הטובות הן שאתה יכול להקצות חלק ממנו לחיסכון והשקעות לביטחון פיננסי לטווח ארוך – אפילו בלי לצאת מהנוחות של הבית! לרוב המלווים יש מערכות קנייניות משלהם למעקב וסנכרון כספים באופן מרכזי; מתוחכמים יותר אפילו מספקים פורטלים מקוונים מותאמים אישית שבהם אתה יכול לנהל את כל העניינים שלך בצורה מאובטחת.
מיסים
ניתן לנכות ריבית משכנתא מההכנסה החייבת של בעל דירה כאשר הוא מפרט את הניכויים שלו במקום לקחת את הניכוי הסטנדרטי. עם זאת, סכום ניכוי מס זה עשוי להיות מוגבל.
ל-IRS יש כללים ספציפיים לגבי ניכויי ריבית על משכנתא. בעיקרון, חובה חייב להיות מובטח על ידי בית מגורים ראשי או בית שני ולשמש לקנייה, בנייה, השבחה או מימון מחדש של הנכס; בנוסף, יש לבצע פירעון.
לא ניתן לנכות הלוואות מסוימות, כגון אלו עבור הוצאות עסק או הלוואות לסטודנטים. מעבר לכך, לא ניתן לנכות ריבית על משכנתאות מהבית אלא אם הבית המדובר משמש כבטוחה.
אם ההלוואה היא הלוואת בית, קו אשראי או משכנתא שנייה, עדיין תוכל לתבוע את ניכוי מס ריבית משכנתא. עם זאת, יש לעמוד בתנאים מסוימים: זה חייב להיות מאובטח על ידי מקום המגורים הראשי של הנישום (מקום מגורים מוסמך) ולשמש לקנייה, בנייה או השבחה מהותית של הנכס.
המלווים קובעים את שיעורי הריבית על סמך גורמים שונים, כגון תשואות שטרות ממשלתיים ומדדים אחרים. הם גם לוקחים בחשבון את ציון האשראי של הלווה בעת קביעת התעריפים.
ציונים גבוהים יותר נתפסים על ידי המלווים כסיכונים בטוחים יותר, ולכן הם מקבלים לעתים קרובות ריביות נמוכות יותר.
למצוא מלווה היא הקלה ביותר באמצעות מחשבוני משכנתא מקוונים או לדבר עם יועץ פיננסי. הם יסייעו לך להבין את התהליך ולפרט את כל האפשרויות הזמינות שלך.
אם יש לך הלוואת בית, המלווה ישלח לך טופס שנקרא הצהרת 1098 מדי שנה המציג את סכום הריבית ששולמה במהלך אותה שנה. הוא כולל גם מידע לגבי החזרים של ריבית ששולמה ביתר בשנים קודמות.
לאחר קבלת טופס 1098, קל לקבוע כמה מתשלומי הריבית שלך ניתנים לניכוי מס.כל שעליך לעשות הוא להסתכל על סכום הריבית שנגבה על כל הצהרת משכנתא חודשית לקבלת נתון מדויק.
ביטוח
שיעורי הריבית על המשכנתא נקבעים על פי האינפלציה, המדיניות המוניטרית של הפדרל ריזרב, מצב הכלכלה וגורמים נוספים. אמנם דובר על האטה בשוק הדיור, אך הריבית נותרה הרבה מתחת לשיאים ההיסטוריים שלהם.
שיעורי המשכנתא נקבעים בעיקר על ידי אינפלציה. כאשר האינפלציה עולה, הריביות בדרך כלל עוקבות אחריה כדי לעמוד בקצב העולה של הערך של הדולר.
עם זאת, בכלכלה עם אינפלציה נמוכה, למלווים יש תמריץ מועט להעלות את הריבית שלהם ועשויים להפחית אותם. עם זאת, כדי למנוע את עליית הריבית שלך, הדרך הטובה ביותר להתרחק מחובות ולשלם תשלומים בזמן בכל חודש היא דרך הפעולה הטובה ביותר.
דרך נוספת לסייע במניעת עליית ריבית המשכנתא היא רכישת ביטוח משכנתא. למרות שהעלות עשויה להיות יקרה, בעלי בתים רבים מוצאים שזו החלטה מועילה.
לפוליסות ביטוח יש בדרך כלל פרמיה בודדת שמשולמת מראש או מתגלגלת למשכנתא שלך. לחלופין, תוכל לבחור באפשרות פרמיה מפוצלת, שבה חלק מעלות הפוליסה מכוסה מראש והשאר מחויב מדי חודש.
סוגים אחרים של ביטוח כוללים ביטוח הגנת משכנתא, אשר משלם את יתרת החוב שלך אם תלך לעולמך במהלך תקופת הפוליסה; וביטוח הון עצמי, המגן על ערך הבית שלך במקרה חירום או אובדן בלתי צפוי.
כאשר מחפשים משכנתא, כדאי להתמצא בסוגי הביטוח השונים שאולי תצטרכו לרכוש. יתר על כן, עיין בקפידה בהערכת ההלוואה של המלווה שלך על מנת לזהות איזה סוג וכמה כיסוי יהיה הכרחי.
ביטוח משכנתא פרטי הוא הסוג הבסיסי והנפוץ ביותר של ביטוח משכנתא, המגן על המלווה במקרה של פירעון. כיסוי זה חל בדרך כלל על הלוואות קונבנציונליות שבהן מורידים פחות מ-20% לבית. עם זאת, חיוני שתשלם את כל תשלומי המשכנתא שלך בזמן ובמלוא.
